Lainaa ilman luottotietoja?

Aika ajoin voi netin keskustelupalstoilta lukea kuinka joku, jo aikaisemmin raha-asiansa/luottotietonsa sössinyt on saanut pikavipin joltain tietyltä yritykseltä. Usein kyseessä on kuitenkin väärinkäsitys; Luottotiedoilla viitataan Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämään luottotietorekisteriin yksityishenkilöiden luottotiedoista ja sinne pääseminen edellyttää yleensä jonkinlaista tuomioistuimen päätöstä eli pelkkä laskunmaksu eräpäivän jälkeen ei vielä riitä.

Asiakkaan maksuhäiriömerkintä ei lain silmissä sinänsä estä pikavippejä tarjoavia yrityksiä myöntämästä lainaa, mutta pikavippi-ala on korkeanriskin lainanantoa jo ilman ylimääräisiä luottotappiotakin ja varsinkin pienemmät yritykset toimivat usein pienellä pääomalla. On aivan selvää, että jos joku maksuhäiriöinen on lainaa saanut, kyseessä on ollut kömmähdys lainanmyöntäjän päässä.

Pankkilainaa hakija voi saada jos maksuhäiriömerkinnästä on jo aikaa ja kykenee esittämään uskottavan suunnitelman lainan käyttötarkoituksesta sekä takaisinmaksusta. Jos laina silti evätään, yksi tai kaksi takaajaa yleensä saavat pankit uudelleenharkitsemaan lainaasi.

Pikavipin vuosikoron laskeminen

Todellinen vuosikorko on tunnusluku, joka auttaa vertailemaan eri lainanantajien pitkäaikailainojen korko- ja kulurakennetta keskenään eli mitä korkeampi korkoprosentti, sitä kalliimpi laina.

Pikalainoihin yhdistetään usein kohtuuttoman suuret korot. Yleensä näissä tapauksissa on laskemiseen käytetty ns. todellista vuosikorkoa. Miten tämä vuosikorko sitten tarkoittaa ja miten se lasketaan?

Pikavipin todellinen vuosikorko = ((korko + kulut) / lainamäärä) * (365 / laina-aika) * 100

Sanotaan, että pikavipin määrä on 100 euroa. Pikavipin korot ja kulut ovat 26 euroa ja vippi otetaan kahdeksi viikoksi.

Tälläisen pikalainan todellinen vuosikorko on = (26 / 100) * (365 / 14) * 100 = 676 %.

Summa voi tuntua kohtuuttoman suurelta, mutta täytyy muistaa, että pikappien kohdalla vuosikorkojen laskeminen on toisaalta turhaa, sillä lainat maksetaan takaisin 14 – 60 päivän kuluessa. Usein pikavippifirmoja syytetään myös todellisen vuosikoron ilmoittamatta jättämisestä, mutta kuluttajasuojalain mukaan näin voidaan toimia, jos lainattava summa on alle 170 euroa tai laina-aika yli kolme kuukautta, kuten pikalainojen kohdalla usein on.

Miten pääsen vippikierteestä eroon?

Jos tilanteesi on eskaloitunut niin pahaksi, että kuukausittaiset lainamenot hoidettuasi sinulla ei ole rahaa käytettävissä normaaliin elämiseen, on aika puhaltaa peli poikki. Ota ensimmäiseksi yhteyttä lainasi myöntäneeseen yritykseen ja yritä sopia pidempi lainanmaksu ohjelma itsellesi.

Kannattaa olla myös yhteydessä asuinkuntasi velkaneuvojaan. Heidän tarjoamansa palvelu on maksutonta ja saat yleensä puhelimessa vinkkejä tilanteesi helpottamiseksi. Muista kuitenkin, että suurimmissa kaupungeissa velkaneuvojalle saattaa olla usemman viikon jono.

Jos luottotietosi eivät ole vielä menneet, kannattaa harkita pikavippien hoitamista pois päiväjärjestyksestä pankkilainan avulla.

Kannattaako ottaa pikavippi?

Pikalaina on tarkoitettu säännöllisiä tuloja nauttiville ihmisille. Niiden avulla voit hoitaa yllättäviä kulueriä, johon juuri nyt ei löydy tililtä rahaa nopeasti ja vaivatta. Lainaa hakiessa kannattaa ottaa huomioon kaikki siihen liittyvät kustannukset, usein ihmiset unohtavat, että yleensä myös soittamisesta pikavippiyrityksen numeroon, peritään palvelumaksu, joka yleensä on kahden – kolmen euron luokkaa. Lisäksi muut kustannukset koron lisäksi kannattaa selvittää tarkasti, sillä vain näin saat selville lainan kokonaiskustannukset.

Oikea lainasumma on sellainen, joka kattaa yllättävän menoerän, mutta ei tuota takaisinmaksu vaikeuksia palkkapäivän koittaessa. Jos tilanne on edennyt niin huonoksi, että pikalainoja on kertynyt niin paljon, että niiden takaisinmaksaminen ei ole nykyisillä tuloillasi mahdollista, kannattaa ottaa välittömästi yhteyttä lainan myöntäjään ja yrittää sopia uusista, väljemmistä maksuehdoista. Pikalainan edetessä perintävaiheeseen asti, se monikertaistaa lainan kulut nopeasti ja velkakierre ainoastaan syvenee.

Pikavippejä ei kannata ottaa vanhojen lainojen maksuun, vaan tilanteen niin huonoksi kehittyneenä, ne kannattaa hoitaa kaikki pois koroltaan halvemmalla pankin kulutusluotolla.